10月(yuè)9日(rì)，溫州辦結首例具備個β♥(gè)人(rén)破産實質功能(néng)和(hé)相(xiàng)β☆當程序的(de)個(gè)人(rén)債務集中清理(lǐ)案件(j♠β"✘iàn)，債務人(rén)蔡某重新看(kàn)到(σ>↓dào)了(le)人(rén)生(shēng)的(de)曙光 ✘↓(guāng)。因參股的(de)企業(yè™✔<ε)破産，蔡某對(duì)214萬餘元的(de)企業(yè)債務背負著(zh£♠e)連帶清償責任，但(dàn)他(tā)的(de)家(jiā)庭長(chá±Ωπng)期入不(bù)敷出，銀(yín)行(xα"íng)隻有(yǒu)零星存款，沒有(yǒu)能(πnéng)力清償債務。在獲得(de)4名債權人(rén)的(de)有(yǒu)α≠條件(jiàn)減免後，最終蔡某隻需按1.5%的(de≠>¥×)比例在18個(gè)月(yuè)內(nèi)一(y'←"↔ī)次性清償3.2萬餘元，卸下(xià)了(le)沉重的(de)債務負擔。
一(yī)石激起千層浪。“欠債還(hái↕♣±)錢(qián)難道(dào)不(bù)是(shì)天經地(dì)義？”“難道•φ₽(dào)資不(bù)抵債的(de)誠信債務人(rén)就(jσ<€iù)該一(yī)輩子(zǐ)活在負債的(de)陰影(yǐng)下(xi™αà)”……伴随著(zhe)質疑與肯定，個(gè)人(≤←rén)破産制(zhì)度在浙江跨出了(le)标志(zhì)性的(de)一≈♠® (yī)步。在我國(guó)尚未立法的(de)情況下(xià)，溫州<™、台州兩地(dì)率先試水(shuǐ)個(gè)∑Ω∑ 人(rén)債務清理(lǐ)制(zhì)度，在現(x≥iàn)有(yǒu)法律框架內(nèi)，以債務人(rén)誠實守信、債權人≤±♦(rén)公平受償和(hé)管理(lǐ)人(rén)盡責履職為(wèi)基÷¥£↓礎，促成債務人(rén)取得(de)債權人(rén)的(deπ>☆<)諒解，讓誠信債務人(rén)有(yǒu)機(jī©✔÷)會(huì)“重獲新生(shēng)”。
今年(nián)2月(yuè)，最高(gāo)法院發布《人(rén)民( ∑mín)法院第五個(gè)五年(nián)改革綱要(yào)♥♥♥（2019-2023）》，表明(míng)将“研究推動≤®€π建立個(gè)人(rén)破産制(zhì)↓÷↕'度”；7月(yuè)，國(guó)家(jiā)發改委等多(duō)部門↑•"$(mén)聯合印發《加快(kuài)完善市(shì)場(↑'σchǎng)主體(tǐ)退出制(zhì)度改革方案》，明(mín←↑✘g)确提出，要(yào)分(fēn)步推進建立自(zì)然人(rén)破↕∞≤産制(zhì)度，逐步推進建立自(zì)然人(rén)符合條件(jiàn♣≤•↓)的(de)消費(fèi)負債可(kě)依法合理(¥π ™lǐ)免責，最終建立全面的(de)個(gè)人(rén≠♠¥)破産制(zhì)度。
然而，探索之路(lù)異常艱難，從(cóng)機(jī)制(zhì✔€)創新到(dào)體(tǐ)制(zhì)完善，∞㕶個(gè)人(rén)破産還(hái)有(ε§yǒu)很(hěn)多(duō)路(lù)要(yào)走。
給誠信之人(rén)“東(dōng)山(shān)再起”的(de)機(jī)↔↓會(huì)
8年(nián)前的(de)一(yī)場(chǎng)風(fēng←)波，為(wèi)個(gè)人(rén)破産制(z≠ ®hì)度“破冰”埋下(xià)了(le)伏筆(≠÷>&bǐ)。
2011年(nián)，溫台等地(dì)法院受理(lǐ)的λ→→(de)債務糾紛案件(jiàn)，無論是(shì)數(shù)量還(hái)↓是(shì)金(jīn)額，都(dōu)刷新了(le)紀錄。♦λ≥溫州中院梳理(lǐ)發現(xiàn)，2012年(ni↕>án)溫州兩級法院共受理(lǐ)民(mín)間(jiān)借貸案件(jiàn)><19446件(jiàn)，涉案标的(de)220.39億元；受£→<理(lǐ)金(jīn)融借款合同糾紛案件(jiàπγ™n)6458件(jiàn)，涉案标的(de)242.23億元。更驚人(rénβ✘>)的(de)是(shì)，金(jīn)融借款案件(>♣<γjiàn)的(de)擔保人(rén)大(d₩∏λà)多(duō)超過5個(gè)，最多(duō)的(de)甚至有(±>↑£yǒu)20多(duō)人(rén)。
“這(zhè)意味著(zhe)，平均每個(gè)案子( zǐ)有(yǒu)5個(gè)人(rén)要(yào±↓)承擔連帶清償責任。”溫州中院執行(xíng)局局長(cháng)陳ΩΩ'↓衛國(guó)常常遇到(dào)這(zhè)種情況，“ε$股東(dōng)對(duì)有(yǒu)限公司應該承≈擔有(yǒu)限責任，但(dàn)在當下(xià)的(de)經濟活動中，銀(> ≤πyín)行(xíng)等金(jīn)融機(jī)構在向≈∑&¥中小(xiǎo)企業(yè)貸款時(shí)，往往會(huì)要(&±♣≤yào)求企業(yè)的(de)股東(dōng)及親屬¥↑∞≈等簽署擔保協議(yì)，在企業(yè)無法償¶↓還(hái)債務時(shí)，以股東(dōng)及親屬的(de)财産承>₽擔相(xiàng)應的(de)責任。還(h$Ωái)有(yǒu)一(yī)些(xiē)企業(yè)，因為(wèi)法人(r£"£én)财産和(hé)股東(dōng)财産高↕λ(gāo)度混雜(zá)，導緻公司債務和(hé)個(gè)人(rén)£π↑債務難以區(qū)分(fēn)，股東(dōng₩∞)也(yě)需要(yào)承擔連帶責任。”
台州誠信債務人(rén)進行(xíng)退出執行β★•(xíng)義務宣誓。
拍(pāi)友(yǒu) 林(lín)靜(jìng) 攝
被大(dà)衆高(gāo)度關注的(de)蔡某一←↕(yī)案，真的(de)是(shì)欠了(le←≤)214萬隻還(hái)3.2萬？實際上(shàng)，記者在深入了(le)解案情後得(de)知(zhī)，蔡某既不(b↑£✘♣ù)是(shì)破産企業(yè)的(de)大(dà)股東(dōng)，也(yěεπ)不(bù)是(shì)實際經營者，他(tā)平時(shí)☆βδβ僅負責銷售工(gōng)作(zuò)，擁有(yǒ§ δu)公司30%的(de)股權，月(yuè)收入4000元左↕ 右，但(dàn)因公司沒有(yǒu)提交賬 ™本賬冊，導緻他(tā)與大(dà)股東(dōng)共同對(duì>™®)公司負債承擔連帶清償責任。顯然，這(zhè)已經突破了(leσ♠)公司的(de)有(yǒu)限責任制(zhì)度σ±。
在“兄弟(dì)廠(chǎng)”“夫妻店(diàn)”“家(ji×¥✔$ā)庭作(zuò)坊”遍地(dì)的(d'≤e)溫台地(dì)區(qū)，這(zhè)種現(xiàn)象尤為(wèi)突出♠•σ$。溫州、台州分(fēn)别于2012年(nián)3月(yuè)和↓¶(hé)2015年(nián)12月(yuè)被國(guó)務院确λ←≠§定為(wèi)國(guó)家(jiā)級金(jīn)融改革試驗區(qū)，要 ♥×↓(yào)求通(tōng)過機(jī)制(zhì)創新，構建與經≥濟社會(huì)發展相(xiàng)匹配的(de€π↑β)多(duō)元化(huà)金(jīn)融體(tǐ)系，防範和(hé)化(hu¶≈→à)解金(jīn)融風(fēng)險，提升↑≤金(jīn)融服務實體(tǐ)經濟的(de)能(nσéng)力。兩地(dì)法院也(yě)由此開(kāi)始大(dà)力φ✔β₹推進企業(yè)破産審判工(gōng)作(zu©'§ò)，促成大(dà)量“僵屍企業(yè)”有(yǒu)序退出市(sh≤©λì)場(chǎng)，并通(tōng)過破産重整，使部分(fēn)≤☆♠ 還(hái)有(yǒu)優質資産的(de)企業(yè)再≥φπ∏度煥發生(shēng)機(jī)，但(dàn)這(zhè)≈¥些(xiē)企業(yè)的(de)股東(dōng)等相$₹>→(xiàng)關人(rén)員(yuán)卻沒有(yǒuλ✔≥)任何出路(lù)。
曾經年(nián)銷售額達20多(duō)億元、被稱×≠≥γ為(wèi)“中國(guó)十大(dà)男(nán)裝品牌”之δ✘一(yī)的(de)溫州老(lǎo)牌民(mín)企莊吉集團，2015年₩✔ ∞(nián)2月(yuè)因投資失誤破産，其名下(xi↓✘λà)4家(jiā)公司成功破産重整，再次成為(wèi)平陽縣民(mín)φ α營企業(yè)納稅大(dà)戶，一(yī)批全新概念的(de)旗艦店±"(diàn)現(xiàn)在仍活躍在溫州的(↔∏de)大(dà)街(jiē)小(xiǎo)巷和(hé)全國(gu₹$>ó)不(bù)少(shǎo)城(chéng)市(shì)。但(dàn ∏≠)股東(dōng)吳某就(jiù)沒這(zhè)麽“幸運”了(le)，無法被剝♦¶₽離(lí)的(de)企業(yè)債務連帶清償責任，讓他(tā)寸步難行(x± íng)，“不(bù)能(néng)坐(zuò)飛(fēi)機(≥≤jī)、乘高(gāo)鐵(tiě)，連出門(mén)都(dōu)φ♦困難”。
“如(rú)果個(gè)人(rén)也(yě)像企業(yè)一(yī)樣能δδ®π(néng)破産重整就(jiù)好(hǎo)了(¶'$le)。”這(zhè)種期盼，不(bù)僅吳某等企業(yè)家(jiā)有(∏ yǒu)，普通(tōng)老(lǎo)百姓也(yě)有(yǒu)。
在台州黃(huáng)岩，做(zuò)著(zhe)小(xiǎo)本生(shβ∏↔ēng)意的(de)當地(dì)人(rén)柯某，過去(qù)αφ<≈主要(yào)給義烏小(xiǎo)商品市(sε<hì)場(chǎng)供一(yī)些(xiē)加™¥✘γ工(gōng)的(de)小(xiǎo)工(gōn•☆✔g)藝品，因為(wèi)市(shì)場(chǎng)飽和(hé)、買®家(jiā)毀約，他(tā)手裡(lǐ)的(de)貨物$↑δ(wù)大(dà)量囤積，“東(dōng)西(xī)賣不(bù)₽σ出去(qù)，欠了(le)銀(yín)行(xíng>☆'$)本金(jīn)加利息22萬元還(hái)不₩>®(bù)了(le)。”2018年(nián)1 €1月(yuè)，4家(jiā)銀(yín)行 ≥↓(xíng)起訴到(dào)法院，柯某被限制(zhì)高(gāo)消費♦←≥↓(fèi)，列入失信“黑(hēi)名單”≠<₹©。起初，他(tā)還(hái)靠打零工(gōng)還"•(hái)錢(qián)，但(dàn)生(shēng)了(le)一€✔(yī)場(chǎng)大(dà)病之後，他(tā)無法再負擔這(zh€♣&è)麽沉重的(de)債務，甚至失去(qù)了♦(le)生(shēng)活的(de)信心，“銀(yín)行(₩∑xíng)卡上(shàng)一(yī)有(yǒu)錢(qián)就(j×βiù)被劃走，看(kàn)病也(yě)看(kàn)不(bù±¥)起”。
是(shì)否隻能(néng)讓這(zhè)些(xiē<✔Ω•)人(rén)“無路(lù)可(kě)走”？$✘↔台州中院民(mín)二庭副庭長(cháng)錢(qián)為(wèi)民(≥>∏mín)從(cóng)2011年(nián)起就(jiùδπ♥)開(kāi)始研究個(gè)人(rén)破産制(zhì)度，“他(tā)≤∑→們和(hé)我們說(shuō)的(de)‘老(lǎo)賴’☆★不(bù)同，在不(bù)突破現(xiàn)有(yǒu)立法的≤♣(de)基礎上(shàng)，我們可(kě)以創造性地(dì)開(kāi)拓出£'一(yī)條使‘誠而不(bù)幸’的(de)債務人(rén)‘重新做(zπ≈uò)人(rén)’的(de)道(dào)路(lù)。”
從(cóng)清理(lǐ)個(gè)人(rén)債務開(kāi)始搭建機(☆↕Ω♥jī)制(zhì)
“誠而不(bù)幸”的(de)債務人(rén)，往往已被命運♣≠↕逼到(dào)了(le)牆角。蔡某是(shì)溫州個(gè)∏∑人(rén)債務清理(lǐ)機(jī)制(zhì)創新的(de)第₩♦一(yī)個(gè)受益者。
“建議(yì)全國(guó)人(rén)大(dà)常委會∑δ←•(huì)授權溫州開(kāi)展個(gè)♣☆©≠人(rén)破産制(zhì)度試點，指導試行(xíng)将個(g∏↕λ₹è)人(rén)破産納入破産主體(tǐ)範圍。”今年(nián)全國(guó"✘∑≠)兩會(huì)的(de)浙江代表團審議(yì)現(xiàn)場♠λ≤(chǎng)，全國(guó)人(rén)大(₩≤σ≠dà)代表、平陽縣鳌江鎮聯南(nán)村(cūn)村(cūn)委會(huì☆π)主任陳愛(ài)珠站(zhàn)了(le)出來(lái)，引起了(le)與←<₹ 會(huì)代表的(de)注意。她(tā)的(de)底氣，來(lái)自(&✔✘zì)溫州已積累許久的(de)豐富破産審判經驗和(hé)良好(hǎo)的"<≤(de)執破銜接機(jī)制(zhì)。
她(tā)亮(liàng)出了(le)一(y™ ī)組數(shù)據：2012年(nián)至20λ©18年(nián)，溫州兩級法院共受理(lǐ)破産案件(jiàn)λ•β¥2247件(jiàn)，審結1565件(jiàn)，分(fēn)别占浙江全™♦省的(de)37.82%和(hé)44.38%。≥©通(tōng)過對(duì)大(dà)量企業(yè)破ε↓産案件(jiàn)的(de)審理(lǐ)，溫州法院♠×有(yǒu)了(le)嚴格财産報(bào)告制(zhì)度、審計(jì∏ ε™)執行(xíng)、打擊破産逃廢債、破産案件(jiàn)财産先↕π☆行(xíng)處置等一(yī)系列的(de)成熟做(zuò)法，推©×出個(gè)人(rén)破産制(zhì)度有(yǒ<α€u)基礎、有(yǒu)優勢。
在此之前，台州也(yě)有(yǒu)了(le)初步的(de)探索。201γ&2年(nián)，天台法院受理(lǐ)浙江銀(yín)象公司破産清算(☆≤≈suàn)案，将個(gè)人(rén)破産制(zhì)度引ε≤入企業(yè)破産财産處置中，這(zh觮)在浙江是(shì)第一(yī)次。“就(∑¥≤≠jiù)是(shì)将股東(dōng)個(gè)人(rén)财産¶≈Ω與公司财産合并破産”，錢(qián)為(wèi)民(mín)把這(zhè)認為(wèi)是(shì)個(gè)人(rén♥γφ)破産制(zhì)度探索的(de)最初階段，這(←↑zhè)種形式下(xià)，債務清償方案隻要$φ(yào)獲得(de)債權人(rén)會(huì)議(yì)表決通(tōng© §₽)過，就(jiù)一(yī)舉解決了(le)涉及公司和(hé)股東(dōngεβ$γ)個(gè)人(rén)的(de)諸多(du∏>'ō)訴訟、執行(xíng)及信訪案件(j λ¶iàn)。
“這(zhè)與國(guó)家(jiā)✔"的(de)法律、政策符不(bù)符？”試行(xíng) €•δ時(shí)，錢(qián)為(wèi)民(mín)等人(₩→¥rén)也(yě)一(yī)度猶豫。直到(dào)2018年(niá∏σ↓n)10月(yuè)最高(gāo)法院在向十三屆全國(guó)人(β↓rén)大(dà)常委會(huì)第六次會(huì)議(∑®σyì)報(bào)告關于基本解決執行(xíδ∏ng)難工(gōng)作(zuò)時(shφ∞✔€í)發聲：要(yào)研究推動個(gè)人(rén)破産制(zhì)度，♦∑£暢通(tōng)“執行(xíng)不(bù↓÷)能(néng)”案件(jiàn)依法退出路(lù)徑。
随著(zhe)各方面聲音(yīn)越來(lái)越密集，溫台兩地 €≠₹(dì)馬不(bù)停蹄加快(kuài)行(xíng)動。 →σ2018年(nián)11月(yuè)，溫州市(shì≈©)委市(shì)政府作(zuò)出創建新時(shí)代“兩個(gè)Ω€Ω≈健康”先行(xíng)區(qū)的(de)決定 ♥§，把探索個(gè)人(rén)破産制(zhì)度改革列為(wèi)¥∞重點改革項目，并将其作(zuò)為(wèi)推動溫州民(mín)營經濟高(g±•āo)質量發展的(de)重要(yào)舉措來(₽®↕lái)抓；今年(nián)4月(yuè)，台州中 ≤院制(zhì)定首個(gè)個(gè)人(rén)債務清理≠÷↓(lǐ)審理(lǐ)規程，當債務人(rén)出現(x$←iàn)不(bù)能(néng)清償債務原因，₽♣¥符合相(xiàng)關要(yào)求的(de)，有(> ↓€yǒu)權向法院提起個(gè)人(rén)債務清理(lǐ)申請(qǐng)；↔$6月(yuè)，溫州印發府院聯席會(huì)議(yì)紀要(yào)，就(j€γ↑∏iù)開(kāi)展個(gè)人(rén)債務集 γ≈γ中清理(lǐ)試點進行(xíng)協調，并在會↕ ♦←(huì)後出台首個(gè)關于個(gè)人(rén)債務集βε中清理(lǐ)的(de)實施意見(jiàn)；9月(yuè)，台州中院與台λ♥州3家(jiā)商業(yè)銀(yín)行(xí↔★ng)達成共識，将個(gè)人(rén)債務清理(lǐ)創新工(γ•gōng)作(zuò)擴大(dà)到(dào)金(jīn)融消<∑↕&費(fèi)領域。
那(nà)麽，個(gè)人(rén)債務清理(lǐ)是(shì Ω)否等同于個(gè)人(rén)破産制(zhì)度？“并不(b'≥×ù)是(shì)。”平陽法院副院長(cháng)張美(δ±měi)權為(wèi)記者講解了(le)“溫州意見(jiàn)♦”，“個(gè)人(rén)債務集中清理(lǐ)程序是(shì)執行(xíng¥ )中的(de)特别程序，在進一(yī)步對(duì)&财産進行(xíng)調查和(hé)清算(★ ₽suàn)的(de)基礎上(shàng)，通(tōng)過附加條件(jiàn™∏)執行(xíng)和(hé)解或金(jīn)融機(jī)構一(y ×ī)緻行(xíng)動，形成個(gè)人(ré ∞n)債務清償方案，以達到(dào)執行(xíng)程序有(∏±yǒu)效退出、債務人(rén)信用(yòng)修複的(de)目的(de→<↔δ)，從(cóng)嚴格法律意義上(shàng)來(lái©∏∏≤)說(shuō)，應屬于執行(xíng)和(hé)解。”
什(shén)麽情況下(xià)才能(néng)開(kāi)展？♠₩遵循的(de)也(yě)是(shì)自(zì)治原÷∞則。記者從(cóng)溫台兩地(dì)的(de)相(δ xiàng)關規定中看(kàn)到(dào)，♥εφλ是(shì)否進行(xíng)個(gè)人(rén)債務清理(lǐ♣©±)，至少(shǎo)要(yào)以債務人(rén)或全體(tǐ)債權人(σ∞ββrén)的(de)一(yī)方同意為(wèi)前提，并且由第←☆≈三方管理(lǐ)人(rén)查實被執行(xíng)人(rén)資産确實不(→★ •bù)足以清償全部債務或明(míng)顯缺乏÷↕Ωσ清償能(néng)力。“相(xiàng)當于債務人(rén)±©與債權人(rén)就(jiù)債務清償問(wèn)✘®β∞題達成了(le)新的(de)協議(yì)。”張美(měi)權說(shuō≤±)。
溫台法院相(xiàng)關負責人(rén)對(duì)記者透露，截至λ׶目前，兩地(dì)已分(fēn)别對(duì)19例、14例執行(<¶☆∑xíng)不(bù)能(néng)的(de)案件(jiàn)"→啓動了(le)個(gè)人(rén)債務清理(lǐ)程序。
溫州市(shì)中院與溫州市(shì)金(jīn)融辦聯手向社會(huì)推$≈廣個(gè)人(rén)債務集中清理(lǐ)機(jσαī)制(zhì)。
拍(pāi)友(yǒu) 唐克龍 攝
不(bù)讓不(bù)符合條件(jiàn)的(de)≠₹債務人(rén)“鑽空(kōng)子(zǐ)”
在國(guó)家(jiā)還(hái)沒對(duì)個(gè)人"↕ (rén)破産制(zhì)度立法的(de)情況下(xià)，陳衛國φ ₩(guó)形容試點工(gōng)作(zuò)是(shì)“戴著(zhe)鐐铐 ₹π跳(tiào)舞(wǔ)”，每一(yī)步都(dōu)走得(de'•×™)格外(wài)小(xiǎo)心謹慎。
對(duì)于個(gè)人(rén)債務清理(lǐ)，外≤↑(wài)界一(yī)直最質疑和(hé)擔心的(de)，✘≠✘是(shì)如(rú)何防止一(yī)些(xiē)債務人(rén)π✘★鑽制(zhì)度的(de)“空(kōng≈ ≤≠)子(zǐ)”，趁機(jī)“逃廢債”。
“‘門(mén)檻’非常高(gāo)。”溫州市(shì)金(jīn)融辦調♠←€&研員(yuán)陳國(guó)作(zuò)告"♠訴記者，适用(yòng)個(gè)人(rén)債務集中清理(lǐ♣φ•)的(de)對(duì)象被限制(zhì)為(wèi)負有(yǒ'♣u)連帶清償責任的(de)破産企業(yè)法人(rén)或股東(dōnπ±g)，以及其他(tā)因生(shēng)活困難無力還(há↑♦∑♠i)債的(de)自(zì)然人(rén)，并需要(yào)經過債權人(rénπ∞∞)、法院、管理(lǐ)人(rén)等層層深入調查和(hé)嚴格®×審核，“債務人(rén)不(bù)能(néng)有(yǒu)賭博、欺φ₹詐、揮霍消費(fèi)等不(bù)良負債行(xíng)為(wèi¥♣)”。
“誠信是(shì)第一(yī)原則,不(bù)能(néng)讓不(bù&×≤≈)誠信的(de)債務人(rén)存有(yǒu)僥幸心理§•Ω(lǐ)。”浙江鼎聯律師(shī)事(sh₩≠£ì)務所律師(shī)周興，在作(zuòγ₽←)為(wèi)管理(lǐ)人(rén)對(duì)黃(huán→ g)岩一(yī)名鄭姓男(nán)子(zǐ)進行(xíng)個(g✘ è)人(rén)債務清理(lǐ)審查時(sh× ↔☆í)發現(xiàn)，該男(nán)子(zǐ)背負著(zh§e)100多(duō)萬元的(de)債務，銀(✔¥yín)行(xíng)無存款，生(shēng)活¥&←¶也(yě)很(hěn)拮據，但(dàn)他(tā)在杭州有(yǒ✘§€u)一(yī)套房(fáng)産，不(bù)久前轉到(dào)了(le)前$φγ≈妻名下(xià)。周興将這(zhè)個(gè)情況報(bào)告給黃(huáβ§>¶ng)岩法院，随後鄭某被退出個(gè)人(rén)債務清理(lǐ)程序，≤✔±并由法院恢複強制(zhì)執行(xíng)。
怎麽查的(de)？“名下(xià)所有(yǒα✔u)銀(yín)行(xíng)賬戶、支付寶、微(w♦$✘∏ēi)信，不(bù)管有(yǒu)錢(qiá₽∞©n)沒錢(qián)，全部調取資金(jīn)流水(s↓πhuǐ)記錄。”周興說(shuō)，不(bù)僅如(rú)↓≠♥此，還(hái)要(yào)去(qù)房(fáng)管部門(m ≤én)、醫(yī)院、工(gōng)作(zuò)單位等實地('•dì)調查是(shì)否有(yǒu)别的(de)房♥→♦∞(fáng)産、看(kàn)病開(kāi)銷和(hé)±→£ε收入，時(shí)間(jiān)往往要(yào≈"≠£)持續近(jìn)一(yī)個(gè)月(yuè)，“查明(míng)有(♣φyǒu)拒執行(xíng)為(wèi)的(de)，嚴重的(γ$"εde)将被依法追究刑事(shì)責任”。
蔡某個(gè)人(rén)債務集中清理(lǐ)一(yī)案債權人(ré≈φn)會(huì)議(yì)現(xiàn)場(chǎnλ®g)。
拍(pāi)友(yǒu) 李敏 攝
蔡某的(de)案件(jiàn)在召開(kāi↑♦>)債權人(rén)會(huì)議(yì)時(£≈shí)，管理(lǐ)人(rén)拿(ná)出了(le)詳實的(d> e)調查證據，仍有(yǒu)債權人(rén)當場×(chǎng)質疑“如(rú)果以後你(nǐ)有(↕≈∏£yǒu)錢(qián)了(le)怎麽辦？”蔡某當場(chǎng)Ω♠承諾，除管理(lǐ)人(rén)已查明(míng)的(de)财産外(wàα♣γi)，無其他(tā)财産，如(rú)果有(yǒu)不←€Ω×(bù)誠信行(xíng)為(wèi)，願意承擔法律後果；如(♠∞'rú)果給債權人(rén)造成損失，依法®←™承擔賠償責任，并表示之後若家(jiā)庭年(nián)收入超過12σΩ₹萬元，超過部分(fēn)的(de)50%将用(yòng)于清償剩¥γ下(xià)的(de)債務。
4名債權人(rén)一(yī)緻通(tōng)過了(le)清♦≈$★償方案，自(zì)願放(fàng)棄對(duì)剩餘債務的✔∏φ(de)追償權，并同意蔡某可(kě)以自(zì)清理(lǐ)方案履行γ♠(xíng)完畢之日(rì)起滿3年(nián)後，恢複個(★ ∞gè)人(rén)信用(yòng)。但(dàn)前提✘ ™✔是(shì)，自(zì)清理(lǐ)方案履行(xíng)完畢之日(rì)起6β'年(nián)內(nèi)，若發現(xiàn)蔡某未申報(b₽↑ào)重大(dà)财産、存在欺詐、惡意減少± φ(shǎo)債務人(rén)财産或其他(tā)“逃廢債”行(xíng)為(wè®↔i)的(de)，他(tā)們可(kě)以請↓↔£(qǐng)求按照(zhào)原債務金(jīn)額恢複執行(xíng)。
今年(nián)4月(yuè)，台州中院對(duì)台州β★φ個(gè)人(rén)“破”字号第一(y£±♥ī)案的(de)當事(shì)人(rén)柯某，出具了(le)行(xíng)'™÷<為(wèi)保全令。在5年(nián)誠信考驗期內(±σnèi)，他(tā)依舊(jiù)被限制(zhì)高(gāβ₹×λo)消費(fèi)，但(dàn)銀(yín)行(xíng)賬¥号可(kě)以使用(yòng)，也(yě)可(kě)以進行§"¶(xíng)正常經營活動，每月(yuè)在他(tā)基本生(s∏→hēng)活費(fèi)1500元以外(wài ∞)，按60%的(de)比例清償債務，定期<≥←向管理(lǐ)人(rén)彙報(bào)工(gōng)作(z£♠©uò)、生(shēng)活、收入等情況，社區(qū)居委會(huì)、村(cū&≤₹n)委會(huì)配合監督，如(rú)遇飛(fē©i)機(jī)、高(gāo)鐵(tiě)等外(wài)出需向管理(l∑↓<♥ǐ)人(rén)報(bào)備。
“鼓勵創新，寬容失敗。”今年(nián)9月(yuè)，在中國(↕§↔≠guó)破産法論壇上(shàng)，錢(qián)為(wèi)民(mí¥♦n)發表了(le)自(zì)己的(de)觀點，“個(gè)人(rén)÷σ☆™債務清理(lǐ)為(wèi)個(gè)人(rén)破産制®∏(zhì)度的(de)出台打下(xià)了(le)實踐基礎，是 £&Ω(shì)社會(huì)文(wén)明(míng)、法治健全的(de)進步，γ≠λ有(yǒu)創業(yè)創新能(néngα✘←)力的(de)經營者，隻要(yào)自(zì)始至終勤勉經營、誠實±÷σφ守法，哪怕失敗還(hái)有(yǒu)機(jī≠φ)會(huì)解困松綁。”他(tā)站(zhàn)↕§←★在講台上(shàng)，雙手緊握著(zhe)話(huàγ≥€)筒，心情激動不(bù)已，“不(bù)管怎∑ ±✔樣，這(zhè)第一(yī)步總算(suàn)邁₽δ☆$出了(le)。”
國(guó)外(wài)個(gè)人(rén)破産制(zhì)度↑δβ概況
英國(guó)
在英國(guó)，正式的(de)個(gè)人(rén)破産程序相(xiàn&↓α"g)當于破産清算(suàn)和(hé)破産重整的(d©¶e)一(yī)種合并。
英國(guó)破産體(tǐ)系的(de)一(¥↓yī)個(gè)顯著特征就(jiù)是(shì)“一(yī)事(∏₩ shì)多(duō)門(mén)”，即可(kě)以實現(xiàn)同©€≠ 一(yī)目的(de)具體(tǐ)法律程序很(hěn)多(d↑→<uō)，多(duō)樣化(huà)的(de)解決方案一(yī)方面為±π☆(wèi)“用(yòng)戶”提供了(le)各種選擇，“總有∞&↓(yǒu)一(yī)款适合你(nǐ)”；但(dàλ ®n)另一(yī)方面則增加了(le)當事(shì)人(rén)的(de)選擇困γ•$₽難，以至于不(bù)通(tōng)過法律專業(yè)人(rén)φ☆士很(hěn)難知(zhī)道(dào)究竟該如(rσλú)何選擇。
在英國(guó)個(gè)人(rén)破産程序中能(néng)夠得(de㙥)到(dào)豁免的(de)自(zì)由财産比較有(yǒu)限，隻有(yǒσ♦u)職業(yè)和(hé)家(jiā)庭δ•用(yòng)具可(kě)得(de)豁免，↕∞ 而房(fáng)産本身(shēn)則不(bù♦≥×)能(néng)保留。為(wèi)了(le)保留更多®$←(duō)個(gè)人(rén)财産，一(yī)些(xiē)破産的(de)$∞δ替代程序，如(rú)在破産事(shì)務專業(yè)人(rén)員(yuβ↔↓✘án)的(de)督導下(xià)，債務人(rén•γ§)與債權人(rén)自(zì)由達成協議(yì)等被大(dà)量采> 用(yòng)。
德國(guó)
在德國(guó)，針對(duì)是(shì)否應建立個(gè)人(r én)破産制(zhì)度，幾乎討(tǎo)≤ ∑論了(le)三十年(nián)，直至1999年(nián)正式開₩γ÷&(kāi)始建立。從(cóng)1999年(nián)★&到(dào)2007年(nián)，僅法院受理(lǐ)的(de)消費(fè✘σπi)者破産案件(jiàn)就(jiù)從(cóng)1634件(jià&♠n)上(shàng)升至103085件(jiàn)。
德國(guó)個(gè)人(rén)破産程序大(d↓σ$à)緻分(fēn)為(wèi)4個(gè)階段：第一(yī)階段，由債務←≥↑人(rén)和(hé)全體(tǐ)債權人(rén↔↓)進行(xíng)法庭外(wài)的(de)¥₩強制(zhì)性協商；第二階段，如(rú)果無法達成庭外(wài)和(h'λé)解，那(nà)麽債務人(rén)可(kě)以↓φ₹₽申請(qǐng)進入破産程序，并提交一(yī)個(gè)償±∏∑債計(jì)劃，隻要(yào)一(yī)半以上(∑₽shàng)債權人(rén)（同時(shí)也(yě)占無擔保債εγ權總量半數(shù)以上(shàng)）通(tōng)過，法院就(ji↕ α∞ù)可(kě)以強制(zhì)批準該計(jì)劃；第三階•∏≠段，如(rú)果大(dà)多(duō)數(♠↔♦shù)債權人(rén)或者債權份額不(bù<✔)接受償債計(jì)劃草(cǎo)案，債務人(rén)隻能(néng)進©£✘入破産清算(suàn)，除了(le)少(shǎo)量自(zì)由财産可(kě)♦ $得(de)保留之外(wài)，其餘财産全×™部用(yòng)來(lái)償債，如(rú)果可(kě)供清算(suàn)财産↕Ω"太少(shǎo)，變現(xiàn)後尚不(bù)足以支付法院費(fèi)♦用(yòng)，則無需清算(suàn)，直接轉入下(xià)一(yī)階✔→段；第四階段，通(tōng)過6年(nián)的(de)繼續償還(h$∏αái)期，這(zhè)期間(jiān)，債務人(rén ∏✔π)盡最大(dà)努力保持或找到(dào)一(yī)份工(gōn☆♥'g)作(zuò)，才能(néng)實現(xiàn)"♥σ最終的(de)債務免除。
法國(guó)
法國(guó)破産程序的(de)某些(xiē)地(dì)方♥<與德國(guó)的(de)非常相(xiàng)似，都(dōu)®∞有(yǒu)前置的(de)強制(zhì)調解環節，也(yě)都(dōu¶ )可(kě)以通(tōng)過良好(hǎo)行(xíng)為(β¥↓≠wèi)期之後實現(xiàn)最終的(de)債務免除。當代的(de)法國(gγ✔uó)消費(fèi)者破産規則是(shì)1989年( β£nián)修改《消費(fèi)法典》時(sπ> Ωhí)建立的(de)。最初的(de)內(nèi)容¥₩♠≠隻有(yǒu)債務安排計(jì)劃一(yī)種選擇，≈≈1998年(nián)修改立法時(shí)才允許部分(fēn)和( ∞®hé)全部的(de)債務免除，目的(de)也(yě)是(✔$↓shì)為(wèi)了(le)應對(duì)日(rì)益嚴重的∏®(de)個(gè)人(rén)過度負債問(wèn)₹ 題。
