在申請(qǐng)貸款時(shí)，不(bù)少(shǎo≈→♦↕)朋(péng)友(yǒu)都(dōu)會(huì)覺∏≥•得(de)自(zì)己從(cóng)來(lái)都(dōu)÷σ™★沒有(yǒu)出現(xiàn)過逾期，也(yě)沒有(yǒu)頻(pín)繁≈ ↕地(dì)去(qù)申請(qǐng)借貸 ₩，征信上(shàng)也(yě)沒有(yǒu)網貸小(xiǎo)額貸款ελ，這(zhè)樣的(de)資質應該是(shì)可(kě)以 ∞£很(hěn)容易在銀(yín)行(xíng)借到(dàoλα♣¥)錢(qián)的(de)。滿心期待之後，卻被銀∞₩(yín)行(xíng)告知(zhī)負債過高(gāo)，結果不(bù)是(λ∏₽shì)直接被拒，就(jiù)是(shì)額度大(d✔✔≈à)打折扣。

當你(nǐ)去(qù)銀(yín)行(xíng)把征信打出來(lái)之後₹∏，又(yòu)是(shì)一(yī)臉懵逼地(dì)看(kàn)著(zhe)✘π'這(zhè)密密麻麻的(de)賬戶信息，今天就(jiù)帶大(dà)家‍®(jiā)簡單的(de)學習(xí)下(xià)如(rú™ )何去(qù)看(kàn)征信來(lái)判斷自(zì)己的(de♥∞)負債。

1. 信用(yòng)卡

信用(yòng)卡在日(rì)常生(shēng)活中♥±£≠早已被廣泛使用(yòng)，因為(wèi)其£"∑操作(zuò)的(de)便捷性，無論是(shì)日(rì)常₽™<消費(fèi)還(hái)是(shì)短¥≠↑(duǎn)期周轉都(dōu)是(shì)個(gè)不(bù)錯↕¶(cuò)的(de)選擇。那(nà)麽，銀(yí§ n)行(xíng)是(shì)如(rú)何認定來(lái)自(zì)​₽≥信用(yòng)卡的(de)負債率呢(ne♣☆≥$)？

信用(yòng)卡的(de)負債率就(jiù)是 ∞✔∏(shì)将已用(yòng)額度除以總授信額度。舉個(gè)例子(z↓§ǐ)，如(rú)果一(yī)張信用(yòng)卡的(de)額度為♥§(wèi)10萬，已使用(yòng)8萬，那(nà)麽此時(shí)‌​§信用(yòng)卡負債率就(jiù)是(shì)8€↑≥‌0%。

其實，對(duì)于銀(yín)行(xín€''g)來(lái)說(shuō)，當信用(yòng)卡使用(yòng)率超≥₩過70%就(jiù)已經屬于高(gāo)風(fēng)險客戶了(l™‌e)。在日(rì)常消費(fèi)時(shí)，最好(hǎo)将"∞∑信用(yòng)卡的(de)使用(yòng)率控制(zhì)在不(bù)超過×₹卡片總額度的(de)50%。

這(zhè)個(gè)時(shí)候，也(yě)有(↓₹<yǒu)人(rén)會(huì)問(wèn)，那(nà)立馬把信用(yòng)‌α ε卡賬單還(hái)掉行(xíng)不(bù)行(xíng)δ∑'？實際上(shàng)，這(zhè)個(gè)行(xíng)為(wèi±γ)于此已經無太大(dà)意義。

因為(wèi)信用(yòng)卡的(de)賬單并不(b♥≤ù)是(shì)實時(shí)更新，大(dà)概要(yào)一(yī)個ε'→​(gè)月(yuè)左右，而征信則是(shì)随著(zhe)信用(♦&₽₽yòng)卡的(de)賬單來(lái)更新的(de)。而∞≈₩₩且銀(yín)行(xíng)會(huì)參考信用(yòng)卡的(de)當§®$前使用(yòng)情況以及近(jìn)6個(gè)月(yuè)的(de)使用(®✔&yòng)情況來(lái)認定負債，通(tōng)常是(shì)♣≈取最高(gāo)值來(lái)認定為(wèi)負債。如(rú)果近 "™ (jìn)期有(yǒu)貸款計(jì)劃，©ε£δ最好(hǎo)在申請(qǐng)貸款的(de¥ ✔)前兩三個(gè)月(yuè)就(jiù)未雨(y♥​×ǔ)綢缪，保持信用(yòng)卡的(de)低(dī)額←λ∑≤使用(yòng)。

但(dàn)如(rú)果信用(yòng)卡的(de)負債實在是(↔>shì)太高(gāo)了(le)，手頭暫時(shí)也(yě)不(bù)寬裕∏ε≈£，不(bù)妨選擇信用(yòng)卡分(fēn★±)期。一(yī)旦分(fēn)期成功後，這(zhè)筆∑φφδ(bǐ)負債在征信上(shàng)就(jiù)不(bù)會(huì₹↕)“表現(xiàn)”出來(lái)，從(cóng)而變相(xiàng)地(d ≈ì)降低(dī)了(le)負債率。

2.信用(yòng)貸

銀(yín)行(xíng)在審批貸款時(shí)非常∞←×注重還(hái)款能(néng)力，而還(hái)款能(néng)α ☆ε力則主要(yào)依據借款人(rén)的(de)收入水(✘÷↑shuǐ)平、負債比來(lái)評估。

和(hé)信用(yòng)卡類似，信用(♣>♣βyòng)貸款類的(de)負債率最好(hǎo)也(yě)要(yào)控≤↕♦"制(zhì)在60%~70%（認定收入不(bù)同的(de)銀(y' >ín)行(xíng)會(huì)不(bùε$♥)一(yī)樣，在操作(zuò)之前最好(hǎo)還(hái)是(Ω→shì)要(yào)咨詢專業(yè)人(rén)士），超過這(zhè)個(g δ≠ è)範圍之後被拒的(de)風(fēng)險就(jiù ≤∑₽)會(huì)大(dà)大(dà)增加。并且，如(rúλ✘♠&)果借款人(rén)有(yǒu)大(dà)額的(de)資金(jīn)≤±α需求，最好(hǎo)還(hái)是(shì)先✔♠咨詢專業(yè)人(rén)士，避免申請(qǐng)一(yī)兩筆(bǐ)>$貸款後負債比就(jiù)超了(le)。

在征信上(shàng)的(de)信用(yòngπλ÷)貸分(fēn)成兩大(dà)類，一(yī)個(gè)是(shì)循環εα賬戶，一(yī)個(gè)是(shì)非循環賬戶。常見(jiàn)的(d∑↓e)我們做(zuò)的(de)銀(yín)行(xíng)信貸很(∏♥₽hěn)多(duō)都(dōu)是(sh¥ ©≠ì)分(fēn)成24-36期還(hái)款，還(±←hái)進去(qù)之後就(jiù)不(bù)能(σ• néng)再提取出來(lái)使用(yòng)，而有(yǒu)些(>§xiē)貸款支持随借随還(hái)或者是 π♠(shì)授信一(yī)年(nián)期但(dàn)是(shì)隻能(nén•§≥↕g)分(fēn)期半年(nián)，還(hái)進★↑&去(qù)的(de)本金(jīn)還(hái)是(shì)可(kě♥​$)以取出來(lái)再進行(xíng)分(fēn)期的(de€←≠)，這(zhè)種就(jiù)是(shì)循環賬'£戶。

3.抵押貸

首先要(yào)明(míng)确的(de)是(shì)，房(f♥&φáng)子(zǐ)的(de)按揭貸款是(shì)不(bù)會(huì)被銀​₩$(yín)行(xíng)計(jì)入負債的(γ£☆de)，因為(wèi)這(zhè)就(jiù)是(shì)你(•∞nǐ)的(de)固定資産。

其他(tā)抵押貸款，一(yī)般也(yě)不(σ≠&Ωbù)會(huì)算(suàn)負債，因為(wèβ↕©i)當你(nǐ)提供抵押物(wù)去(qù)銀(yín)行(xíng)‍↔★貸款的(de)時(shí)候，銀(yín)行(xíng)會(huì)對(du¶λ¶ì)抵押物(wù)進行(xíng)評估，然後根據抵押物(wù)的(d&₹★←e)價值及保值率來(lái)進行(xíng)放(↔σ★fàng)款，像車(chē)一(yī)樣，銀(yín)行(xíng)一(¶π→≠yī)般也(yě)隻放(fàng)車(chē)貸的(de)7成，當然車(chē↔♣∞α)是(shì)貶值的(de)，但(dàn)是(s♥×↕hì)車(chē)在貶值的(de)過程中∞&δ，借款人(rén)的(de)該筆(bǐ)負債也(yě)在降低(dī)，畢竟每☆σ©個(gè)月(yuè)有(yǒu)在還(há♣✘i)車(chē)貸。

其他(tā)抵押物(wù)也(yě)一(yī)樣，畢竟銀(yín)行(xí♣↓ng)不(bù)是(shì)買你(nǐ)抵押‍×↑•物(wù)，而隻是(shì)通(tōng)過•¶抵押物(wù)借錢(qián)你(nǐ)，所以他(tā)的(de)借款☆§一(yī)般不(bù)會(huì)超過抵押物(wù)價值，來<‍★(lái)讓自(zì)己的(de)壞賬風(↑✘π₹fēng)險降低(dī)，所以銀(yín)行(xíng)一(yī)般将這(α"≈φzhè)類算(suàn)為(wèi)高($¥φgāo)負載，甚者會(huì)把這(zhè)類作(zuò)為(wèi★σ)加分(fēn)項，畢竟有(yǒu)資産的(de)借款人(rén£δ<')還(hái)款能(néng)力，還(hái)₽¥款意願，會(huì)強一(yī)些(xi‌✘αē)。

舉例：某安銀(yín)行(xíng)的(de)“某一(yī)貸”就(jiù)有'δ×(yǒu)個(gè)月(yuè)供貸産品，通(tōng)↔$過借款人(rén)的(de)房(fáng)貸月(yuè)供金(jīn)→λβ額*多(duō)少(shǎo)倍，來(lái)判斷借款人(rén)的(d£'₽ e)收入能(néng)力。

太某保險資金(jīn)也(yě)有(yǒu)$β←‌個(gè)車(chē)月(yuè)供貸産品，就(jiù)是(shì)​β≤通(tōng)過借款人(rén)的(de)按揭車(chē)月(yΩ​®¶uè)供金(jīn)額作(zuò)為(wèi)一(yī∑↕)個(gè)認定收入，來(lái)給借款人(rén)做(×∞zuò)一(yī)定的(de)授信。

4.非銀(yín)網貸

最後說(shuō)說(shuō)網貸，很(hěn)多(duō  )銀(yín)行(xíng)的(de)優質貸款跟網貸是(s φαhì)互斥的(de)。簡單來(lái)說(shuō)，就(jiù)是(Ω®shì)如(rú)果借了(le)非銀(yín)網貸而且沒""還(hái)清，或者是(shì)剛剛還(há☆Ωi)清，那(nà)基本上(shàng)跟銀(yín)行(xí α•↕ng)系的(de)低(dī)息貸款是(shì)無緣了(le)。≥Ω¶‍

但(dàn)是(shì)：現(xiàn)在的(de)網貸分(fē‌<n)多(duō)類，比如(rú)現(xiàn)在大(dà)多¶↓(duō)銀(yín)行(xíng)的(¥™≤de)信用(yòng)貸也(yě)是(shì≠£)純線上(shàng)申請(qǐng)的(de∞₩φ)，但(dàn)是(shì)此類網貸隻能<≤‌(néng)按照(zhào)正常信用(yòng)貸來(lái)對(du§¶★ì)待，但(dàn)是(shì)一(yī)些(xiē)非銀(yín)行(x≈‍★íng)系的(de)網貸，銀(yín)行"φ​(xíng)卻是(shì)很(hěn)排斥的(de)！

因為(wèi)在銀(yín)行(xíng)看(kàn)來(lái)，會(huì" ")使用(yòng)非銀(yín)網貸的(de)人(rén)常常$£是(shì)資金(jīn)周轉相(xiàng)當有(yǒu)✔δ¶問(wèn)題，又(yòu)或是(shì)已經極度缺錢(qián)了(le♦δ)，經濟狀況比較糟糕。更何況，雖然普遍金(jīn)額不✔₽(bù)大(dà)，但(dàn)零零散散加起來(lái)♠→之後依舊(jiù)是(shì)一(yī)筆(bǐ)不(bù)小(xiǎo¥←‌)的(de)負債。

重點是(shì)借款人(rén)點了(le)><非銀(yín)網貸，如(rú)他(tā)借的(de)利息是(shì)年(niá  n)化(huà)24，借了(le)N萬，A銀(yín)行(xλ₩​αíng)年(nián)化(huà)10，你(nǐ)讓他(tā)怎麽給你><(nǐ)借？你(nǐ)借了(le)24%年(nián)化(hu÷ à)的(de)，你(nǐ)來(lái)借我10%年(nián)化(huà)的(♥π de)，我怕不(bù)怕，我擔心不(bù)擔心，要(yà≥♥δ o)是(shì)因為(wèi)網貸的(de)高(gāo)息把你(nǐ)壓垮γ®φ>了(le)？我跟著(zhe)在他(tā)後面放(fàng)的(de¶≤>)低(dī)息，也(yě)會(huì)受影(yǐng)響，畢竟所♦ 有(yǒu)金(jīn)融機(jī)構都(dōu)不(bù)是(shì)慈≤€<♦善家(jiā)！（再舉個(gè)通(tōng)俗的>≈>§(de)例子(zǐ)，本來(lái)銀(y≈♦Ω<ín)行(xíng)是(shì)富帥，人(ré♥&<n)家(jiā)天天和(hé)迪麗(lì)熱(★ε‌βrè)巴再一(yī)起好(hǎo)的(de)不(bù)行(xíng)，你(n♠σ&∞ǐ)說(shuō)現(xiàn)在迪麗(↓βlì)熱(rè)巴成了(le)鳳姐(jiě)，人σ↕→(rén)家(jiā)還(hái)能(néng)要(yào)的(de)←β↔≥了(le)嗎(ma)？）

另外(wài)，由于非銀(yín)網貸操作(zuò)簡單，簡單動↑​Ω↕動手指就(jiù)能(néng)完成一(yī)筆(b™ ♣ǐ)申請(qǐng)，不(bù)管最後通(tō∏®ng)過與否，都(dōu)很(hěn)容易造成個(g ≠è)人(rén)征信查詢次數(shù)過多(duō)，同樣會(huì)導緻銀(‌♥yín)行(xíng)拒貸的(de)結果。

因此，不(bù)管金(jīn)額是(shì)大₽₩(dà)是(shì)小(xiǎo)，如(r"→ú)非十分(fēn)必要(yào)都(dōu)$®•γ建議(yì)少(shǎo)碰非銀(yín)網貸，尤其是(shì)在↕$需要(yào)向銀(yín)行(xíng)貸款的(de)時(s↕↑∑<hí)候，至少(shǎo)應該提前三個(gè)月(yuè)結清所有≥÷ (yǒu)網貸。

以上(shàng)也(yě)就(jiù)✔☆是(shì) 征信上(shàng)常見(ji‍☆‍àn)的(de)負債類型，對(duì)我們個(gè)人(rén)而言，都¥♦(dōu)是(shì)會(huì)在日(rì)常生(sh♦§ēng)活中經常碰到(dào)的(de)。而且現(x¶‍✘iàn)在是(shì)大(dà)數(shù)據時(shí)代，想讓一<≤δ₹(yī)個(gè)人(rén)的(de)财務狀況無所遁形，有(yǒuδ←±)無負債、負債多(duō)少(shǎo)，更是(shì)輕輕松松♦ ​→。那(nà)麽，在銀(yín)行(xíng)δ<眼裡(lǐ)，“負債率”是(shì)如(rú)何計(jì)算(suàn¥↑¶ε)的(de)呢(ne)？銀(yín)行(xíng)又(yòu)是( ★<shì)依據什(shén)麽标準來(lái)決定是←✘(shì)否放(fàng)貸，這(zhè)個(gè)我們也(yě)是(shλ★ ì)可(kě)以進行(xíng)學習(xí)，以必要(yào)在需要(∑★yào)使用(yòng)銀(yín)行(xíng)貸款​δ✘↕的(de)時(shí)候有(yǒu)一(yī)個(gè)≤Ω清醒的(de)認知(zhī)。

注：本文(wén)部分(fēn)文(wén)字✘←→&與圖片資源來(lái)自(zì)于網絡，轉↕₩¥載此文(wén)是(shì)出于傳遞更多(duō)信息之目的(d£₹<e),若有(yǒu)來(lái)源标注錯(cuò)誤≥​或侵犯了(le)您的(de)合法權益，請(qǐng)立即後台留言通±​(tōng)知(zhī)我們，情況屬實，我們會(huì)第♠≥≤一(yī)時(shí)間(jiān)予以删除，并同時(shíδ ↔γ)向您表示歉意