放(fàng)貸，從(cóng)本質上(shàng)來("♠lái)講就(jiù)是(shì)賺取窮人(rén)的¥₹(de)錢(qián)，而窮人(rén)又(yòu)哪來∏(lái)的(de)錢(qián)給你(nǐ)賺呢(ne)？如(rú)果大(d↑₽€±à)家(jiā)明(míng)白(bái)這(zhè)一(yī)點₽♣，根本就(jiù)不(bù)會(huì)有(yǒu)∑ 債務糾紛。
先來(lái)說(shuō)說(shuō)印度人(rén)的(de)事(shìαγπ)情。
在印度陳耐市(shì)，貧窮的(de)人( ♥rén)們無以為(wèi)生(shēng)，便去(qùεβ"↕)蔬果市(shì)場(chǎng)尋找生(shēng)路(lù)。他(t ®↔ā)們從(cóng)批發商那(nà)裡(π→lǐ)賒欠蔬菜瓜果，價值1000盧比的(de)貨物(wù)，到™≠λ(dào)晚上(shàng)平均需要(yào)償還(hái)批發商1046. ₽₩9盧比，除了(le)1000盧比的(de$≠§☆)貨物(wù)本金(jīn)，還(hái)需要(yào)額外(wài)±☆γ支付每天4.69%的(de)利息，如(rú)果你(nǐ)延遲一(yī)天，£≤就(jiù)要(yào)償還(hái)109.6盧比的(de)利息' ，以此類推。
如(rú)果第一(yī)天賣不(bù)完，沒有(yǒ™ λ♠u)錢(qián)還(hái)給商販，于是(shì)就(jiù)要('&≈yào)背負更多(duō)的(de)利息。
所以，這(zhè)些(xiē)商販不(bù)但(dà♦≈n)沒能(néng)改變貧窮的(de)面 ☆貌，反而更加貧窮，甚至負債累累。
原因很(hěn)簡單，因為(wèi)有(yǒu)錢(qián)的✘↕©ε(de)商販，不(bù)需要(yào)賒欠貨物( 'wù)，就(jiù)不(bù)需要(yào)≠α支付那(nà)額外(wài)46.6盧比的(de)利息，他(tā)們的£(de)自(zì)由度更大(dà)，可(kě)以把蔬果賣得(de)便宜一(yī♦£)點，或者虧本就(jiù)可(kě)以銷售。
而靠賒欠做(zuò)生(shēng)意的(de) €商販，他(tā)們要(yào)保證自(z ✘€ì)己賒欠的(de)貨物(wù)能(néng)足額銷& ≥↕售，才能(néng)償還(hái)還(hái)¶σ♠貨款，如(rú)果賣便宜，就(jiù)無法保障自(zìφ€)己的(de)收入和(hé)盈利能(néng)δδ力，如(rú)果虧本銷售，那(nà)就(jiù→ ♣↑)會(huì)負債。
在這(zhè)種條件(jiàn)之下(xià)，窮人(rén)肯定是(sh♠ ←ì)競争不(bù)過富人(rén)的(de)。頭腦(nǎo)精明(míngφ•)的(de)商販，勉強維持溫飽，但(dàn)是(shì)大(dà)多(duō)♣γ↔σ數(shù)商販，掙的(de)錢(qián)都(dōu)給了(∞♥φ¥le)批發商。
還(hái)有(yǒu)一(yī)個(gβ✘è)就(jiù)是(shì)資金(jīn)使用(yòng)×↕÷>率的(de)問(wèn)題，尤其是(shì)等額本息的(de)σγ∞貸款，表面上(shàng)看(kàn)是(shì)減少(shǎo)了(le)"•還(hái)款壓力，但(dàn)是(shì)資金(j€₩¥īn)使用(yòng)率非常低(dī)，₹$成本非常大(dà)。
這(zhè)就(jiù)是(shì)放(fàng)貸的(de)邏輯λσ÷±。
接下(xià)來(lái)我們說(shuō)說(shuō)，±≤₹≠放(fàng)貸的(de)人(rén)為(wèi)什(sh飣Ω'n)麽喜歡借錢(qián)給窮人(rén)？
放(fàng)貸的(de)本質是(shì)賺取窮人(rén)的(de)錢(☆↔qián)，而借錢(qián)的(de)本質就(jiù)是(shì)彌補自(z↔↕£Ωì)己資金(jīn)不(bù)足。
就(jiù)像上(shàng)面說(shuō)到(d✘εào)的(de)那(nà)樣，如(rú)果∞¥α大(dà)家(jiā)有(yǒu)吃(chī)有(yǒu↑↔♣)穿，誰會(huì)去(qù)賒欠蔬果做(zu↔♦↔ ò)生(shēng)意？
同樣，今天的(de)創業(yè)者，也(yě)是(s₹"™σhì)因為(wèi)生(shēng)存，夢想，激情而走上(shàng¶§Ω>)負債之路(lù)。
相(xiàng)比于富人(rén)借貸，窮人(rδ↔∞én)更好(hǎo)控制(zhì)，這(zhè)就(jiù)是(shìλ≠)為(wèi)什(shén)麽放(fàng)貸者喜歡借錢(qián)給窮&>人(rén)的(de)原因。
銀(yín)行(xíng)不(bù)願意與窮人(rén)打交道(dào)，£ 這(zhè)是(shì)人(rén)所共知(zσ♦hī)的(de)事(shì)情。銀(yín)行(xíng↔γ)的(de)利率相(xiàng)對(duì)較低(dī)，但(d∞↔àn)是(shì)窮人(rén)的(de)壞賬比例非常高(gāα←>o)，增加銀(yín)行(xíng)的(✔α≈de)風(fēng)險。所以，銀(yín∑λ®)行(xíng)對(duì)于債務人(rén)的(de)要(yào)求✔¶很(hěn)高(gāo)。
比如(rú)提供抵押物(wù)，提供擔保人(rén)等，雞蛋不(b¶₽←¥ù)放(fàng)在一(yī)個(gè)籃子(zǐ)裡(lǐ)，就"✘γ(jiù)大(dà)大(dà)降低(dī)了(l↕≥e)銀(yín)行(xíng)的(de)風(fēngφ&☆$)險。
那(nà)麽這(zhè)部分(fēn)窮人(rén)借不(b∑σ ∞ù)到(dào)錢(qián)，但(dàn)是(shì)又(yòu)必須滿足經↓₹≠濟運行(xíng)，于是(shì)民(m$♦αín)間(jiān)借貸就(jiù)抓住了(le)這ππ (zhè)個(gè)商機(jī)。
民(mín)間(jiān)借貸如(rú)雨(yǔ©∏÷)後春筍般湧現(xiàn)出來(lái)，，無抵§Ω押，無擔保，甚至不(bù)需要(yào)見(jiàn→↑>)面，一(yī)張身(shēn)份證就(jiù)可(kě)以€®÷借貸款。這(zhè)表面上(shàng)是(shì)活躍民(míγ™♣n)間(jiān)金(jīn)融，實際上(shà♣™ng)就(jiù)是(shì)銀(yín)行(xíng)把這(zh≤↔è)個(gè)包袱甩給了(le)民(mín)間(jiān)借₩®♥貸機(jī)構。這(zhè)就(jiù)讓很(hěn)多(← duō)被擋在銀(yín)行(xíng)門(mén)外(wài)€α↓♣的(de)人(rén)，有(yǒu)了(le) α€↑借貸的(de)可(kě)能(néng)，有(yǒu)了(le)融資的(de)§£渠道(dào)。
反正錢(qián)是(shì)民(mín)間(ji÷≠σβān)的(de)，經濟數(shù)據是(shì)大(↕™dà)家(jiā)的(de)。
如(rú)果能(néng)從(cóng)銀(yín)♦™行(xíng)貸到(dào)款，絕對(duì↑≤₹)不(bù)會(huì)有(yǒu)人(π§π¥rén)去(qù)民(mín)間(jiān)借貸融資。
而民(mín)間(jiān)借貸要(yào)想生(shēng)©♥←'存，同樣也(yě)要(yào)內(nèi)卷。張三需要(yào)抵押擔保，而ε§φ←李四什(shén)麽都(dōu)不(bù)要(yào)"≥，債務人(rén)自(zì)然就(jiù)會(huì)傾向于李四借款。但("↓dàn)是(shì)如(rú)此一(yī)來(lái)，李四的(de)風φ≈Ω(fēng)險就(jiù)很(hěn)大♥↔(dà)了(le)。
為(wèi)了(le)降低(dī)自(z↕∞φì)己的(de)壞賬風(fēng)險，放γ≥€(fàng)貸者就(jiù)隻能(néng)提高(g♣→<āo)利息，用(yòng)于雇催收團隊，或者δ✔ 抵消壞賬金(jīn)額。
相(xiàng)比于富人(rén)，窮人(rén)δ÷÷更容易控制(zhì)，這(zhè)從(cóng)現(xiàn)在的(↔βde)催收環境就(jiù)能(néng)窺σ ↕♦見(jiàn)一(yī)斑。
說(shuō)個(gè)最近(jìn)流§∑傳的(de)段子(zǐ)：某大(dà)地(dì)産負債巨大(dà)，×± 很(hěn)可(kě)能(néng)還(hái)不(bù) ≤©₽上(shàng)了(le)。但(dàn)是®↕(shì)Y行(xíng)卻不(bù)敢輕易讓他(tā)倒閉，說(shε✘♦uō)句難聽(tīng)的(de)，這(zhè)樣的(de)∑¶債務人(rén)，債權人(rén)估計(jì)得(de)屁颠屁颠地(dì×Ω€φ)伺候著(zhe)吧(ba)。
但(dàn)是(shì)你(nǐ)說(shu∑↓ō)你(nǐ)欠個(gè)三五八萬，催收的(de)就>♦(jiù)敢把你(nǐ)祖宗十八代從(c¶↑↔αóng)棺材闆中拉出來(lái)，你(nǐ)還(hái)隻♦ 能(néng)忍受著(zhe)。
這(zhè)沒什(shén)麽好(hǎo)解釋的(de ¥)，因為(wèi)沒錢(qián)被稱為(wèi)窮人(rén)，因為(wèi∞>)是(shì)窮人(rén)，才想著(zhe)要(yào)β✘翻身(shēn)。
于是(shì)借雞生(shēng)蛋就(jiù)成了(le)債務人♠←×(rén)翻身(shēn)最好(hǎo)的(de)捷÷↓∑徑。
再回到(dào)消費(fèi)借貸來(lái)說(shuō)，量力而出才是(s≈✘hì)正道(dào)；但(dàn)是(shì↑€ε×)一(yī)個(gè)人(rén)連買一(yī)雙鞋子(zǐ)，買一(yī)部€γ$手機(jī)的(de)錢(qián)都(dōu)要(yào)靠βγ∞₩借貸來(lái)實現(xiàn)，那(nà)麽∑φ∏本身(shēn)就(jiù)說(shuō)明(míng)風(fēng)險♣π的(de)存在。
對(duì)于這(zhè)樣的(de)借貸風(fēng)險的(de)背後，其∑&™>實就(jiù)是(shì)利益的(de)驅使。∞©∑通(tōng)俗的(de)來(lái)講，不(b≤≥ù)管你(nǐ)債務人(rén)有(yǒu)錢(q♦§≈♠ián)沒錢(qián)，但(dàn)是(shì)隻要(yà₹λo)能(néng)給我創造利益，那(nà)我就(jiù)敢借錢(q>≥♠≤ián)給你(nǐ)。
這(zhè)就(jiù)是(shì)利益驅使。
當然，有(yǒu)人(rén)說(shuō)我什(shén)麽都(dαεōu)不(bù)圖，也(yě)把錢(qián)借給你(nǐ)了(le≤π)，又(yòu)怎麽說(shuō)？
我始終堅信一(yī)句話(huà)：沒有(yǒuφ♥§)人(rén)無緣無故地(dì)借錢(q€®ián)給别人(rén)。
除了(le)金(jīn)錢(qián)的(de)驅使，還(hái)有(yδ₽ǒu)情感交換。
比如(rú)親戚關系，比如(rú)同學友(yǒ±®u)誼，都(dōu)是(shì)情感投資，而←∑• 能(néng)夠建立債務關系，就(jiù)是(shì)情感φ≈♦投資的(de)結果。
放(fàng)貸的(de)本質，是(shì)賺取窮人(rén)的∏$∞≥(de)錢(qián)，是(shì)基于對(duì)方情感投資的(de)✘δ 回報(bào)。而窮人(rén)能(néng)給你(nǐ)的(de)，就∏↔♦(jiù)是(shì)無盡的(de)風(fēng)險。
所以，如(rú)果已經處于債務糾紛之中，≠δ₽要(yào)正确看(kàn)待債務人(rén)，不(bù)可(kě←✘↔)把債務人(rén)全部歸咎于債務人(rén)；如(rú)果準備出借∏×σ，請(qǐng)三思而行(xíng)。沒有(¶∏yǒu)承擔風(fēng)險的(de)能(né™↓ng)力，就(jiù)不(bù)要(yào)看(kàn) ¥→ε中别人(rén)包裡(lǐ)的(de)利息。
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