3月(yuè)2日(rì)，銀(yín)保監會(huì)主&§←©席郭樹(shù)清在新聞發布會(huì)介紹說(shuō)β☆< ，2021年(nián)一(yī)批高(gāo♣♠)風(fēng)險企業(yè)和(hé)違法違規金(j¶£↑¥īn)融機(jī)構得(de)到(dào)有(yǒu)序處€≤置，P2P網貸機(jī)構全部停止運營，未兌付的(de)借貸餘額壓♥Ωφ降到(dào)了(le)4900億元。從(cóng)最早的(de)2006₹÷≤年(nián)進入中國(guó)，到(dào)2012 年(nián)㮥¶集中的(de)爆發，再到(dào) 2018 年(nián)的(de)☆&頻(pín)繁爆雷，2021年(nián)的(de)全部停運。P2P的(&'₹€de)時(shí)代漸行(xíng)漸遠(yuǎn)，然而，∑π這(zhè)并不(bù)意味網貸的(de)結束，取而代之的(de)是(≥→¶‌shì)衆多(duō)持牌網絡小(xiǎo)貸和(hé)消費♠>↕(fèi)金(jīn)融，以及一(yī)些(xiē)助貸α∏機(jī)構。

數(shù)據顯示，截至2021年(niá✘≈¥n)3月(yuè)末，全國(guó)共有(yǒu)小(xiǎo)額貸款公司68<β♥41家(jiā)。其中截至2018年(nián)3月δ±<σ(yuè)，網絡小(xiǎo)貸牌照(zhào)276≤∑ 張，已完成工(gōng)商注冊的(de)有(yǒ¶♥δ≤u)258家(jiā)。而根據2020年(nián)11月(yuè)2日(‌ €≤rì)銀(yín)保監會(huì)和(hé)央行(xíng)聯合★♠發布的(de)《網絡小(xiǎo)額貸款¶σ$™業(yè)務管理(lǐ)暫行(xíng)辦法（征求意見(ji≈∑ ≥àn)稿）》要(yào)求，跨省級行(xíng)政區(qū)域經營網絡小(x•"iǎo)額貸款業(yè)務的(de)小(xiǎo)額貸款公司的(dδλ✘e)注冊資本不(bù)低(dī)于人(rén)民(mín)•±币50億元，且為(wèi)一(yī)次性實繳貨币資£↕♣β本。符合條件(jiàn)的(de)，據不(bù)完全統€↑‍計(jì)，截至去(qù)年(nián)8月(yuè)，隻λ​±有(yǒu)8家(jiā)。另外(wài)α♦Ω，至2021年(nián)持牌消費(fè♦←i)金(jīn)融公司共30家(jiā)。

網絡小(xiǎo)貸、消費(fèi)金(jīn"φ)融與P2P最大(dà)的(de)區(qū)别÷✔₩<在于有(yǒu)沒有(yǒu)持牌以及放(fàng)出去(qù)¥¶€的(de)是(shì)不(bù)是(shì)自(zì)有(yǒu)資金(jīn σ$&)。這(zhè)就(jiù)意味著(zhe)網絡小(xiǎo)貸和(hé)消費​Ω(fèi)金(jīn)融涉及面較窄好(hǎo∞×& )、門(mén)檻更高(gāo)、所受監管更嚴、運作(zuò)更規範，但("&‍≠dàn)這(zhè)并不(bù)代表著(zhe)P2P時(×>≈shí)代所存在的(de)問(wèn)題都(dōu)不λ÷(bù)存在。恰恰相(xiàng)反，近(jìn)↓✔©年(nián)來(lái)有(yǒu)關網貸的(de)争議(yì)和(h‍§é)投訴持續不(bù)斷，甚至于有(yǒu)呼π♥>✘聲認為(wèi)，國(guó)家(jiā)該取締網貸。

網貸存在的(de)問(wèn)題主要(yào)集中三大(πλ↑dà)塊：

一(yī)是(shì)利率高(gāo)。按照≈×(zhào)國(guó)家(jiā)的(de)法律定義，借貸年(ni‍≈←án)利率24%以內(nèi)是(shì)合法的(de)，受法律保護；24₩Ω₩%至36%部分(fēn)屬于自(zì)然債務區(qū)，主要(yào)看(k★₩αàn)雙方約定，沒還(hái)的(de)話(huà)不(bù)支持φ‍↔≤還(hái)，還(hái)了(le)的(de)話(huà§'&)不(bù)支持往回要(yào)；超過36%部分(fēnφ♥₩∏)即可(kě)視(shì)為(wèi)高(gāo)利貸®λ&，無效，可(kě)以不(bù)還(hái)。很(hěn)多(du™€∏ō)網貸名義上(shàng)利率隻有(yǒu)&Ω≠年(nián)化(huà)10%-20%，但(dàn)是♠₹(shì)套路(lù)很(hěn)深，有(yǒu)砍σ☆‍π頭息、手續費(fèi)、服務費(fèi)、會∏±≠(huì)員(yuán)費(fèi)等等各種名目，實際利率依然♦$ ‍很(hěn)高(gāo)。

二、毒害年(nián)輕人(rén)。現(xiàn)如(rú)今在消費(fè‍​§¥i)主義的(de)裹挾下(xià)，越來(lái)越多(duō)的(de)年'§(nián)輕人(rén)“花(huā)明(mí&✘✘ng)天的(de)錢(qián)，圓今天的(de)夢”，買不(π∞bù)起就(jiù)借錢(qián)買，還(hái)不(bù)上(s♥✔ ♦hàng)就(jiù)以貸養貸。尼爾森(sēn)《2019中國(g<$≈↕uó)年(nián)輕人(rén)負債調查報(bào)告》發現(x®•iàn)，年(nián)輕人(rén)（18歲至2"↑9歲）平均債務收入比為(wèi)41.75%，隻有(yǒu>γ& )13.4%的(de)年(nián)輕人(∏↔‍rén)零負債。而在負債的(de)年(nián)輕人(rén)中，44.5%↑∑≠為(wèi)實質性負債人(rén)群，無力及時(shí)償還(hái)，導緻"​×≈債務積累。另一(yī)份年(nián)輕人(rén)消費(fèi)生(shē∏×∑€ng)活報(bào)告顯示，每4個(gè)90後中，就(jiù)有(yǒu)↑≠>•一(yī)人(rén)正在使用(yòng)ε Ω&網貸分(fēn)期。一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)​¥或機(jī)構更是(shì)專門(mén•&↑)打這(zhè)些(xiē)年(nián)輕人(rén)主意。

三、暴力催收。網貸利率高(gāo)，不(bù)少("λ•shǎo)人(rén)會(huì)因各種原因陷入以貸還(hái)貸、拆東(dō™§ng)牆補西(xī)牆的(de)惡性循環。據有(yǒu)關調查γ≤✔統計(jì)，竟然有(yǒu)約30%人Ω€∞Ω(rén)用(yòng)過網貸，其中25%的(de)人(rén)正在♣>¥•努力上(shàng)岸，擺脫網貸，甚至為(wèi✔♦​)了(le)還(hái)清高(gāo)利息網貸，一(yī)天打‍÷ ±好(hǎo)幾份工(gōng)。此時(shí)，一®→(yī)些(xiē)網貸機(jī)構會(huì)兇相(xiàng‌₩)畢露，利用(yòng)短(duǎn)信轟炸、₹$ γ曝通(tōng)訊錄、P圖侮辱等“軟暴力”方式進行(xíng)敲詐和(héε★∞)脅迫，甚至安排“黑(hēi)惡勢力”進行(xíng)上(×♦shàng)門(mén)威脅。近(jìn)年(nián)因為(wèi ¶‌)不(bù)堪其擾而走上(shàng)絕路 ₽(lù)的(de)報(bào)道(dào)時(shí)有(yǒu)發生(←€×shēng)。央視(shì)新聞就(jiù)曾曝←↓光(guāng)位于蘭州的(de)特大(dà)“套路(lù)貸”±Ω犯罪集團，警方出動了(le)600多(duō)名​₩®警力，查獲涉案金(jīn)額高(gāo)達62.73億元。其中，受害者超過3★α±9萬人(rén)，還(hái)有(yǒu)89人(rén)因逼債催收而自₹'(zì)殺身(shēn)亡，影(yǐng)響極其惡劣。&€§≈

結語

網貸最大(dà)的(de)優勢就(jiù)是(shì)便利™≥&≤，一(yī)切認證、記賬、清算(suàn)和(hé)交割等流程均通(tōφ£‍∑ng)過網絡完成，借貸雙方足不(bù)出戶即可(kě)實現(xiàn)借貸→✘目的(de)，而且一(yī)般無抵押。另外(wài)，國(guó)內(nè™✘≈§i)一(yī)直以來(lái)存在著(zhe)大(dà)量的(de)中小(x$"•αiǎo)微(wēi)企業(yè)，由于經營不(bù)穩定及管理(l$<☆ǐ)不(bù)善容易導緻壞賬，久而久之銀(yín)行(xíng)機(jī)δ§✔®構骨子(zǐ)裡(lǐ)就(jiù)有(yǒu)那(nà♠✔")種重國(guó)有(yǒu)大(dà)型企業(yè)、輕小≤εδ(xiǎo)微(wēi)企業(yè)和(₩&hé)民(mín)營企業(yè)的(de)歧視(shì)理(lǐ€♣€)念，不(bù)願給小(xiǎo)微(wēi)企¥™‌ 業(yè)和(hé)民(mín)營企業(y↑♥è)貸款，包括普通(tōng)老(lǎo)百姓亦是(shì)δ<σβ如(rú)此。正所謂“救急不(bù)救窮”，網貸的(​✔​de)确有(yǒu)時(shí)候能(néng)解一(yī)些(xiē)人₩♠→(rén)的(de)燃眉之急。這(zhè)就(jiù)是(s&‌±±hì)為(wèi)什(shén)麽現(xiàn)如(rú)今網貸深受非↑¶"₽議(yì)卻依然存在的(de)原因。但(dàn)它也(yě)有(y♦​σ∞ǒu)不(bù)可(kě)忽視(shì)的(de‍'∑‍)缺點，這(zhè)方面需要(yào)國(guó)"©'£家(jiā)的(de)引導，出台更多(duō)政策加以限•↔↓§制(zhì)和(hé)規範。

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